Kredyt w obcej walucie a spread walutowy

Planujesz zaciągniecie kredytu (np. hipotecznego) w obcej walucie? Myślisz, że przeanalizowałeś już wszystkie jego elementy składowe? A może jeszcze się nad tym w ogóle nie zastanawiałeś? Jeżeli tak, to uważaj na spread. Nie słyszałeś nigdy o tym pojęciu? Jeżeli tak, to znaczy, że jesteś nieświadomy ponad 5% wartości kosztów ponoszonych w jego ramach. Spread to nic innego, jak różnica pomiędzy kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaży. Jego obecność ma szczególne znaczenie w przypadku osób, które decydują się na wysoki kredyt hipoteczny, zaciągany w obcej walucie. Dlaczego?

Ponieważ zaciągany przez nas kredyt, jest wypłacany po kursie kupna, czyli niższym a spłacać go musimy po kursie sprzedaży, czyli wyższym. Najbardziej widocznym objawem obecności spread-u są różnice oferowane w ramach usług kantorów. Rozbieżność ta może mieć bardzo duży wpływ na ogólny koszt kredytu. Wysokość spread-u zależy od decyzji podejmowanych przez nasz bank. Jest ona powiązana z prowizją oraz marżą naliczaną przez instytucje finansowe. Często zdarza się tak, że niskie koszty oprocentowania są podnoszone poprzez wysokie koszty spread-u. Dlatego też jego wartość należy wziąć pod uwagę przy kalkulacji wszelkich kosztów związanych z kredytem.

Jak to się przekłada na wysokość naszych rat? Zazwyczaj dość znacząco, chociaż przy prezentowaniu wstępnej analizy, doradcy minimalizują spread, dzięki czemu kalkulacja wygląda znacznie bardziej atrakcyjnie i często wyróżnia się na tle konkurencji. Dlatego też, przy podejmowaniu decyzji o zadłużeniu się w ramach kredytu walutowego, należy uwzględnić wartość spread-u w ogólnej kalkulacji i dopiero wtedy porównywać oferty poszczególnych banków. Tylko kompleksowe zapoznanie się z wszelkimi kosztami kredytu pozwoli na świadomą decyzję o jego zaciągnięciu i zniweluje prawdopodobieństwo osiągnięcia sytuacji w której rata przekroczy nasze możliwości finansowe i spowoduje, że nie będziemy w stanie zachować płynności finansowej. A jest to bardzo ważne przy tak długim okresie spłaty rat.